Conheça os membros da Geração Z que economizaram um depósito residencial – mas não podem pagar o pagamento da hipoteca

“Será que algum dia poderei comprar minha própria casa?” É uma questão que há muito paira sobre os jovens, mas que só se tornou mais urgente nos últimos anos. Preços das casas ter continuou a subir; o mercado de arrendamento assemelha-se a um cenário de Os Jogos Vorazes. E agora, há outro obstáculo para os possíveis compradores da Geração Z. De acordo com uma pesquisa do agente imobiliário Hamptons, membros da Geração Z – que atualmente têm entre 12 e 27 anos – pode esperar pagamentos de hipotecas duas vezes mais altos como as gerações que vieram antes deles.

Os números são de dar água nos olhos. Os dados de Hamptons prevêem que a Geração Z pagará em média £ 104.400 nos primeiros cinco anos de sua hipoteca, enquanto a geração Y mais velha, classificada como com menos de 44 anos, pagou £ 51.800 no mesmo período. Claro, não vamos esquecer que há muitos millennials que ainda não conseguiram subir na carreira imobiliária – sou um deles – mas isso é outra história. Enquanto isso, a Geração X, de 44 a 59 anos, pagou £55.400, e os Child Boomers, de 60 a 69 anos, pagaram £46.500. Os pagamentos mensais seguem um padrão semelhante: o estudo estima que o comprador médio da Geração Z pagará £ 1.739 por mês em pagamentos de hipotecas de sua primeira casa, em comparação com £ 863 pagos pelos millennials proprietários de casa, £ 923 pagos pela Geração X e £ 775 pago pelos Boomers.

Não é de admirar, então, que os aspirantes a proprietários de imóveis da Geração Z estejam se sentindo desanimados. A escritora Charlie, de 25 anos, mora com o pai em Midlands desde que se formou na universidade e há cerca de três anos economiza para comprar sua própria casa. “Tudo começou guardando pequenos pedaços aqui e ali para o caso de surgir alguma despesa inesperada”, diz ela. “Quando isso aconteceu, continuei economizando. É agridoce que eu tenha recebido algum dinheiro de herança dos avós que reforçou minhas economias e agora tenho uma quantia mais do que decente economizada para um depósito – mais do que jamais pensei que seria capaz de economizar.”

Agridoce porque, apesar de ter guardado esse dinheiro, ela tem lutado para encontrar uma hipoteca viável. “Tive minha primeira consulta de hipoteca no início deste ano, por volta de abril, e me disseram que ganharia cerca de £ 1.500 por mês”, diz ela. Isso não seria viável para Charlie com o seu rendimento precise – nem o seria para muitos jovens. O mais recente Pesquisa de resultados de pós-graduação da Agência de Estatísticas do Ensino Superior descobriu que o salário médio dos recém-formados no Reino Unido em empregos de tempo integral period de £ 27.500.

Subtraia então o pagamento da hipoteca do salário líquido mensal e eles ficariam com algumas centenas de libras para viver (e isso sem levar em conta as contas). Quando Charlie olhou em volta novamente, “alguns (planos) chegaram a cerca de £ 2.700 (mensais), e isso foi em um plano de hipoteca de 40 anos”. Embora alguns provedores de hipotecas ofereçam um por cento ou opções de depósito de cinco por cento, destinadas a facilitar as coisas para os compradores de primeira viagem, “nenhuma delas resolveu o problema do reembolso, e isso as torna inviáveis, pelo menos para mim”.

James*, também de 25 anos, está em situação semelhante, morando com a família enquanto tenta economizar para comprar uma casa própria. Ele examinou quais seriam os possíveis pagamentos de hipotecas e “eles parecem um pouco irrealistas. Talvez eu consiga pagá-los por talvez seis meses, mas seriam insustentáveis ​​a longo prazo e eu ficaria realmente pressionado”. Ele “cortou significativamente os gastos com estilo de vida”, mas está ciente de que há “muitos outros fatores” em jogo, fora de seu controle, “por isso tento não ser muito duro comigo mesmo”.

Mas, além disso, a Geração Z enfrenta uma tempestade perfeita no mercado de compra de casas. O que causou esta tempestade perfeita para a Geração Z? É um golpe duplo de preços elevados das casas e de taxas de juro mais elevadas, que subiram acentuadamente em 2022 (caíram um pouco desde então, mas permanecem bem acima da period pré-pandemia). Os idosos certamente tiveram que enfrentar um desses problemas, mas não os dois ao mesmo tempo. As taxas estão agora “muito mais baixas” do que eram na década de 80, observa a corretora de hipotecas Serena Smith, da Hipotecas com Serenaque se concentra em levar os compradores da geração Y e da geração Z à escada imobiliária. Em 1980, por exemplo, a taxa básica do Banco de Inglaterra, que influencia as taxas oferecidas pelos credores, atingiu 16 por cento.

Mas naquela época, uma casa média custava £ 19.273, então taxas mais altas eram mais fáceis de absorver. Enquanto isso, em julho de 2024, essa média period de £ 289.723. “As propriedades que foram originalmente compradas quando eram novas construções na década de 80 valem agora muito mais do que valiam originalmente… O tamanho do empréstimo mudou drasticamente”, diz Smith. Como resultado, mais tempo hipotecas estão se tornando mais comuns. “Alguém da geração dos nossos pais presumiria 25 anos para uma hipoteca”, acrescenta ela, mas agora os planos de 40 anos são cada vez mais predominantes. De acordo com o website de dados financeiros Moneyfacts, 84% das hipotecas têm agora um prazo de 40 anos.

Mesmo quando os preços das casas dispararam nas décadas de 1990 e 1990, as taxas hipotecárias tendiam a ser mais baixas (especialmente na sequência da crise financeira world, pós 2007), pelo que os pagamentos não eram tão diferentes dos observados nas gerações anteriores. Jai Fagan, de 45 anos, é gerente de caridade e mora em Bristol. Ela e o marido compraram sua primeira casa no sul de Londres em 2005 e acabaram pagando inicialmente £ 1.100 por mês pela hipoteca. “Na altura, tenho de admitir, senti-me stressada com isso – penso que foi o nível de compromisso, mais do que o preço actual”, diz ela. “Foi um pouco mais do que aluguel, mas obviamente um investimento.”

Ela também observa que o casal não teve que fazer as mudanças no estilo de vida que agora se espera que as gerações mais jovens façam para comprar. “Pagamos nossas hipotecas e contas, fizemos compras em Waitrose, frequentamos uma academia (e) comíamos fora regularmente”, diz ela. As suas circunstâncias mudaram durante a crise financeira, “mas como a nossa taxa hipotecária acompanhou tão de perto a taxa básica, o pagamento mensal caiu para £700”. Ela analisou os números e concluiu que, “para comprar o mesmo apartamento hoje com o depósito necessário e os aumentos de preços dos imóveis associados, precisaríamos de ter um rendimento acquainted de quase £300.000. Então não tem como comprarmos isso hoje”. Na verdade, entre os seus amigos mais jovens, com vinte e tantos e trinta e poucos anos, “apenas alguns possuem uma propriedade, geralmente porque os pais os ajudaram ou porque herdaram dinheiro dos avós”.

Conseguir uma hipoteca também foi relativamente fácil para Lisa Francesca Nand, uma especialista em viagens de TV que orienta outras pessoas a iniciarem seus próprios negócios de viagens por meio de sua empresa. LFN Viagens. “Comprei meu primeiro apartamento em julho de 2003, aos 28 anos”, explica ela. “Se não fosse por um anúncio que vi no Padrão Noturno vindo de alguém que oferece conselhos sobre hipotecas, eu provavelmente não teria procurado e minha vida poderia ter sido muito mais difícil.” Ela não tinha “nenhum depósito nem dinheiro da família para pedir emprestado”, mas um consultor de hipotecas disse-lhe que ela “poderia pedir emprestado mais do que o valor do apartamento com uma hipoteca de 105 por cento” através do Northern Rock (o banco que mais tarde se tornaria um banco de alto perfil). vítima da crise bancária em 2007, quando teve de ser nacionalizado pelo governo do Reino Unido).

A sua primeira taxa de hipoteca foi “cerca de 3 por cento, e lembro-me de os pagamentos terem sido muito acessíveis, cerca de 600 libras por mês”. Ela hipotecou novamente em um ano e vendeu o apartamento para atualizá-lo para uma propriedade maior em 2007. “Tenho plena consciência da sorte que tive por ter recebido aquela hipoteca de 105% em um momento de aumento dos preços das casas”, diz ela. A sua experiência mais recente foi muito diferente: Nand comprou a nova casa da sua família em 2023 e as taxas de juro mais elevadas “atingiram fortemente”, especialmente como mãe solteira.

Apesar de toda esta conversa sobre taxas, no entanto, para muitos jovens, conseguir um depósito e entregar grande parte do seu rendimento mensal em renda é uma tarefa difícil. “Nem sequer pensei em futuros pagamentos de hipotecas, isso é uma ideia para outro dia”, diz Rebecca*, 24 anos, que trabalha com advertising. Para ela, “o primeiro obstáculo é definitivamente o depósito – apesar de ter algumas poupanças, sei que não vou sequer roçar a superfície de um apartamento decente. Eu gostaria de comprar com meu namorado e ele tem ainda menos economias do que eu, então ainda não temos certeza.”

E por mais tentador que seja pensar na aquisição de casa própria como um divisor de águas quando se trata de obter estabilidade “adulta”, a preocupação certamente não termina quando você é aceito para uma hipoteca. Paris, de 26 anos, que trabalha com políticas e assuntos públicos, está atualmente em processo de compra de uma maisonette de dois quartos em Londres, após cinco anos de poupança. Ela já havia assumido que a propriedade compartilhada seria sua única opção na capital, mas seu corretor lhe disse que ela realmente atenderia aos critérios para um esquema de hipoteca para compradores pela primeira vez que lhe permitiria tomar emprestado até cinco vezes seu salário. . “Se a economia estagnar… o meu salário poderá estagnar, o que me preocupa”, diz ela. A sua propriedade também é arrendada, “portanto, as taxas de serviço aumentam”, e ela ficou preocupada recentemente quando surgiram rumores que sugeriam que o governo poderia abolir o desconto para pessoas solteiras no imposto municipal, o que aumentaria significativamente o seu custo de vida.

Pensa-se agora que essa medida específica foi descartada por Downing Road, mas os obstáculos enfrentados pelos jovens que esperam comprar por conta própria, e não como casal, são consideráveis. Tasha, de 27 anos, que mora em Sheffield, economiza desde 2020, mas tem que gastar cerca de £ 950 em aluguel e contas. “Felizmente tenho um emprego muito seguro, mas o impacto (financeiro) ainda é grande porque farei isso sozinha”, diz ela. “Eu realmente tenho dificuldade em saber como os esquemas de compradores de primeira viagem são direcionados a casais e famílias, mas nunca a pessoas que estão tentando fazer isso por conta própria. Não há apoio.”

Tasha diz que deseja “ter a minha própria casa, instalar-me lá e torná-la minha”, acrescentando: “Tento pensar ‘vai acontecer quando acontecer’, mas tenho guardado poupanças há quase cinco anos e tenho bastante um pouco economizado, (mas) ainda não é suficiente… É incrivelmente frustrante.”

Seus sentimentos são ecoados por Charlie. “Neste momento, parece que nunca terei uma casa, o que é devastador porque nada mais quero do que ter um espaço inteiramente meu. Mas nunca poderei arcar com os pagamentos da hipoteca como estão agora.” Na verdade, ela está debatendo se deve usar o dinheiro que reservou para um depósito para pagar adiantado uma quantia fixa de aluguel. “Ninguém que conheço pensa que algum dia será dono de uma casa”, diz ela. “Na verdade, muitos deles estão até com dificuldades para alugar no momento. Muitos dos meus amigos, como eu, voltaram a morar com os pais ou familiares. Então é até um sonho alugar, quanto mais possuir um imóvel.”

*Os nomes foram alterados